原标题：重疾险 | 有时分比死去更可怕的是得了沉痾
为什么要买重疾险？
重疾险信任咱们早有耳闻，不必太多介绍它的必要性。这几年在朋友圈活泼着各种“众筹”，也现已满足唤醒咱们对大病损害程度的注重。
其实，在自动找到咱们来咨询的客户中，大部分都是说“我想买一份重疾险”为最初的，可见这个险种现已家喻户晓。
重疾险最中心的功用：
稳妥哥今日要给咱们说的是，重疾险最中心的功用并不是cover大病的医治费用，这部分危险应该是由“百万医疗险”来承当大部分。得了严重疾病，医治费肯定是巨额的，但后续3-5年的恢复期，你没办法作业赚钱，家人由于要照料你，作业收入也会受到影响。而这期间的恢复费用、家庭日常开支、子女教育费、房贷车贷、爸爸妈妈生活费等的开支还要持续，这些开支才是隐藏着的冰山。重疾险的效果就在于cover掉上面说到的各种开支，然后让咱们的家庭经济水平不因一场大病而到了要“吃土”的窘境。
重疾险的别的一个重要功用：
尽管百万医疗能报销掉绝大部分的住院医治费用，但它是“报销型”险种，也便是需求自己先掏钱垫支，后边再凭发票报销。而关于大大都人来说，一会儿垫支十几万乃至几十万的医治费用是很困难的（卖房卖车也不能立刻变现）。那么，重疾险的“提早给付”功用就刚好能处理这个问题。
重疾险的其他功用：
除了保证严重疾病，市面上绝大部分的重疾险都会含有身故保证。究竟人一辈子纷歧定会患重疾，也有意外身故的可能性。有些人因而以为，“那交掉的钱岂不是白交啦？”
不会，由于有了身故职责，所以该合同的根本保额是不管如何都会赔付的（人肯定会身故的），这也是储蓄型重疾险定价比较高的原因。
留意：重疾保额和身故保额是共用保额的，也便是说假如现已赔付过重疾，那么身故保证就会失效，重疾赔付今后再身故是没有再次赔付的。
重疾险真的是“确诊就赔”吗？
咱们看到大部分重疾险的宣扬单张都写着“确诊就赔，提早给付”，但其实重疾的赔付并不全都是确诊就赔的，它有三种赔付状况：
拿“脑中风后遗症”这个重症为例，疾病确诊后有必要医治够180天，并且遗留了规则的后遗症，才干赔付，一切稳妥公司的重疾险对它的界说都是一致的。下回再听到有人高喊“确诊就赔”的咱们要留神点。
重疾的理赔与否全看条款，与公司巨细以及所声称的理赔宽松无关。比方恶性肿瘤，100%是确诊即赔，肯定不存在之前某些业务员所疯传的“别家公司的甲状腺恶性肿瘤要长到5公分才赔”这种流言。反之，假如条款没规则，那这个病花了再多钱或许做了再大的手术也没得赔。比方确诊冠心病，假如做了开胸冠状动脉搭桥手术，那是契合重疾赔付的，假如只做了微创支架植入术，那就不契合重疾赔付条件。 所以看条款买稳妥才是硬道理（咱们买稳妥时遇到不明白的条款能够随时咨询我，免费回答哟）。
重疾产品分类：
现在稳妥行业的竞赛是比较剧烈的，商场开展了这么久，现已呈现了许多阶段的重疾产品，稳妥哥总结了一下，大概有下面这几种分类：
储蓄型 和 消费型 （储蓄型一般是终身的，也有选某个岁数返还，一般带身故职责；消费型一般是保证到约好年纪，如60岁/70岁，大都不带身故职责）
单次赔付 和 屡次赔付 （单次赔付指重疾赔付一次合同就停止，今后再次发作重疾也不赔付；屡次赔付指赔付一次之后合同持续有用，持续保证至约好发作次数）
分组屡次赔付 和 不分组屡次赔付 （分组屡次赔付指把几十种重疾分成了几组，每组赔付一次，不同组可屡次赔付； 不分组屡次赔付，望文生义：几十种重疾，赔了一种疾病，剩下的一切病种依然保证，共可赔付约好次数）
特定疾病额定赔付 和 特定疾病屡次赔付 （比方儿童高发重疾、癌症屡次赔付这些）
能够说产品十分丰厚，顾客完全能够依据自己的家庭状况、预算和喜爱等挑到适宜的重疾产品。
重疾险怎样挑？
1、看保证疾病品种：
2006年，稳妥业发作了友邦的“保死不保生”事情，2007年保监会就联合中华医学会拟定了《严重疾病稳妥的疾病界说运用标准》，对25种严重疾病的界说做了一致标准，其间6种为必保疾病，一切重疾险都有必要包括这6种疾病才干称为重疾险。
商场开展到现在，对重疾的保证现已很标准，不管60种、80种仍是100种重疾，其实含义都差不多，由于必保的6种现已占到一切重疾理赔的80%以上，25种一致界说的重疾占到95%以上。所以重疾的病种反而不是要点，各家差异不大。
而轻症中症的保证才是更需求重视的当地，高发的几种轻中症如下，悉数包括是最好的。
极前期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉手术（非开胸手术）、细微脑中风后遗症、微创心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、缓慢肾功用妨碍
2、看健康奉告：
健康奉告是能否投保该产品的最重要门槛，也是日后发作理赔胶葛最多的来历。这部分主要是咨询投保人/被稳妥人的健康状况。不同公司的宽松程度会有细微差异。
“健康奉告”在哪里能看到：假如是线下找代理人了解的，那就让她供给一份奉告书。假如是线上给你发来的投保链接，能够点“投保”，一般首要弹出来的便是健康奉告。仔细看，照实奉告。
3、费率。
2013年保监会铺开预订利率后，商场呈现了越来越多高性价比的产品，特别是一些新式稳妥公司，为了打入商场，在价格、保证规模、核保条件等方面下了很大功夫，看到廉价的产品先不要置疑，而是看条款，条款不坑的能够斗胆买。
4、等候期、免责条款、轻症豁免、赔付距离、屡次赔付、分组状况。
购买主张：
1、侧重保额。买稳妥便是为了搬运危险，假定重疾只买个十万二十万的保额，发作危险时，这笔理赔款起到的效果你觉得够吗？ 假如预算缺乏，能够经过储蓄型+消费型结合、缩短保证年限、加长缴费期摊低单期缴费压力等方法来处理。
2、有条件的选择重疾屡次赔付，特别是帮小孩装备的，优先考虑屡次赔付。 跟着医疗技能进步，许多疾病都能够及早发现并治好。而重疾理赔往后是很难再买到重疾险的，单次赔付的今后再患重疾怕是要“裸奔”了。 选择的次序优先为 ：
重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤独自一组）> 重疾分组（6种高发重疾尽量分隔不同组）
3、假如宗族有癌症史、糖尿病史、脑中风史等，能够重视在这些方面有额定赔付、屡次赔付或许赔付条件较为宽松的产品。
4、重疾险峻调配百万医疗险一同购买。前面说过，重疾医治起来动不动一百几十万，就算是买了50万的重疾险，有时分遇上无底洞的费用清单也会显得无力。调配了百万医疗险，住院医治这部分费用是能够报销的，并且额度最少都有100万，能大大缓解压力。
重疾险其实说简略也简略，说杂乱也杂乱。假如身体很健康，体检没反常目标，那能够选择的产品就十分多；假如身体有些小毛病，那选择和投保的时分就需求一些技巧。
By 精算保Ken | 全网同一ID
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